+7 (499) 110-86-37Москва и область +7 (812) 426-14-07 Доб. 366Санкт-Петербург и область

Судебная практика о возврате кредитных денежных средств списанных с кредитной карты

RU - Банки не имеют права списывать по исполнительным листам со счетов клиента больше имеющейся на них суммы, заявил Верховный суд ВС РФ. А любой кредит, в том числе овердрафт, обязательно должен быть прописан в договоре с клиентом. Если такого условия в нем нет, то образовавшийся долг на дебетовой карте нельзя считать овердрафтом, заявил Верховный суд ВС РФ, отменяя решение нижестоящего суда, который вынес вердикт в пользу Сбербанка России в споре с клиентом. Такую позицию она высказала, рассматривая спор между Сбербанком и его клиентом Денисом Порозовым из Пермского края. Клиент в году получил дебетовую карту Visa Classic, договором к которой овердрафт не предусматривался, следует из материалов дела. Но в феврале года банк, несмотря на отсутствие средств на карте, списал деньги по исполнительному листу в счет погашения долга клиента.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

Содержание:
ПОСМОТРИТЕ ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Порядок возврата денежных средств после отмены судебного приказа

Судебное делопроизводство

Указанный Договор заключается путём акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении - Анкете. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора кредитной линии и договора возмездного оказания услуг. Так, до заключения Договора Банк согласно п.

Предоставленная Банком информация позволила Ответчику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения Договора с Банком. В Тарифах Банк предоставил Ответчику всю информацию о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги Банка, оказываемые в рамках Договора. Факт ознакомления Ответчика с Тарифами и Общими условиями, доведения информации до Ответчика потребителя как указано выше, подтверждается собственной подписью Ответчика в Заявлении - Анкете.

При этом в соответствии с п. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит от поведения Клиента. Согласно ст. В соответствии с условиями заключенного Договора Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей Ответчика см.

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора п.

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.

Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по Договору задолженность в установленный Договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность Ответчика перед Банком составляет 48 , 58 рублей, из которых: сумма основного долга 29 ,27 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 11 ,18 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 7 ,13 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

На указанное исковое заявление поступило возражение ответчицы Мотолоевой У. Истец предложит подписать Заявление - Анкету на оформление кредитной карты ТКС ЗАО , которое формально является офертой ответчика, однако фактически содержание документа составлено истцом и является стандартным.

Возможности изменить содержание у ответчика не было. Истец произвел акцепт оферты, фактически предоставив денежные средства. На протяжении длительного времени ответчик исполнял условия договора, даже не подозревая, что его положения в части взимания комиссии за выдачу наличных денежных средств и подключение к программе страхования противоречат действующему законодательству РФ, а действия истца по начислению штрафов и неустойки противоречат договору.

С правовой точки зрения: 1 истец не довел до потребителя достоверную и полную информацию об условиях предоставления и возврата потребительского кредита.

Ответчиком была получена почтой России только кредитная карта и Анкета - Заявление. На истце лежит бремя доказывания обстоятельств доведения до заёмщика, как потребителя финансовой услуги, полной информации о предоставлении, использовании и возврате кредита. Из содержания и оформления Заявления - Анкеты видно, что банк намеренно пытается ввести ответчика в заблуждение относительно дополнительных услуг банка в виде подключения к программе страхования и смс информирования.

Ответчик не является пользователем информационного ресурса, размещённого в сети интернет, это не дало ей возможность должным образом ознакомиться с информацией о предоставлении кредитной линии.

Данная информация в наглядной и доступной форме не доведена до ответчика. Мелкий шрифт Анкеты - Заявления, практически не читаемый, крайне затрудняет визуальное восприятие текста договора; 2 Страхование. Наличие подписи ответчика в Заявлении - Анкете не является фактом его ознакомления с условиями программы страхования держателей кредитных карт.

При оказании банком услуги по подключению к программе страхования заемщику не была предоставлена полная информация о названии Страховой компании, а также о стоимости данной услуги. Отдельный договор страхования с ответчиком не заключался, полис на руки не выдавался. Из материалов дела не усматривается, что согласие ответчика на страхование жизни и здоровья в качестве страхователя по договору личного страхования ст. Плата за подключение взыскана с ответчика незаконно, а кредитный договор в указанной части недействителен ст.

За период действия договора общая сумма составила ,3 рублей. Комиссия - это плата за услугу, а выдача наличных денежных средств неразрывно связано с предоставлением кредита, за пользование которым предусмотрена процентная ставка. Следовательно, выдача наличных денежных средств не является самостоятельной услугой, а соответствующая комиссия, таким образом, является повторной платой за одну услугу - предоставление кредита; 5 Ответчик не согласен с размером взыскиваемой пени штрафа в размере ,13 рублей.

В соответствии со ст. В связи с чем просят отказать истцу во взыскании пени; 6 Ограничение свободы договора. Фактически договор является договором присоединения, имеющим публичный характер, условия которого определяются ответчиком в стандартных формах. В результате истец как сторона в договоре был лишен возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой ответчик, как экономически слабая сторона, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для истца; 7 Ответчик неверно рассчитал сумму задолженности ответчика, включив в договор незаконные, как они выяснили, требования о Комиссии и завысив её, создав тем самым препятствия ответчику на правильное исчисление и своевременное погашение задолженности.

Кроме того, истец нарушил порядок очередность списания вносимых ответчиком в счёт погашения кредита средств. Так как очередность списания комиссий, штрафов и пени предшествует очередности списания процентов за пользование кредитом и очередности списания задолженности по возврату суммы кредита.

Это противоречит статье ГК РФ. На основании изложенного просит признать кредитный договор недействительным в части обязательного страхования, в части взимания комиссии за выдачу наличных денежных средств, зачесть плату за обязательное страхование ,28 рублей, комиссию за выдачу наличных денежных средств , 3 рублей в счет уменьшения суммы кредита, признать незаконными начисленные истцом штрафы ,13 рублей, отказать истцу в удовлетворении исковых требований полностью. Из пояснения следует, что Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался.

Тем не менее, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении - Анкете на оформление кредитной карты далее - Заявление-Анкета , Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка ЗАО далее-Общие условия и Тарифах Банка, которые имеются в материалах дела.

Номер договору присваивается системой автоматически при поступлении Заявления-Анкеты в Банк. Договор не является кредитным договором в чистом виде, в отдельной части регулируется нормами главы 42 ГК РФ, а в другой части нормами главы 39 ГК РФ, в том числе с применением правил ст.

Ответчик, располагающий на момент заключения Договора полной информацией о предложенной Банком услуге подтверждением чего является его подпись на Заявлении - Анкете об ознакомлении с Тарифами , добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя обязанность по уплате комиссии за снятие наличных денежных средств, что не противоречит ст. Ответчик пришел к неправильному выводу, что до него не были доведены существенные условия договора.

До заключения Договора до момента активации ответчиком кредитной карты ответчик получил всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах, которая содержится в Общих условиях и Тарифах по кредитной карте направлена почтой вместе с кредитной картой , информация была представлена ответчику в наглядной и доступной форме. Дополнительно вся информация о пользовании кредитной картой, а также иная информация о Банке размещена в открытом доступе на сайте Банка по адресу www.

Любое лицо может получить необходимую информацию, по бесплатному на территории России телефону Центра обслуживания клиентов, указанному в рекламных материалах и в счетах-выписках.

Кредитная карта была передана ответчику не активированной. Это позволяет клиенту еще раз ознакомиться с Общими условиями и Тарифами и после этого активировать кредитную карту.

После активации кредитной карты никакие комиссии Банк не начисляет до момента получения суммы первого кредита транша. Доказательств обратного, а также того, что Ответчик был введен в заблуждение Банком относительно потребительских свойств финансовых услуг Банка Ответчиком не представлено. Ответчик в течение 16 расчетных периодов расчетный период - это период за который формируется счет выписка пользовался кредитными средствами Банка, ежемесячно получал счета-выписки в соответствии с п.

Ответчик оплачивал задолженность по счетам-выпискам, соглашаясь с их содержанием, объемом и качеством услуг, претензий по поводу оказания услуг, начисленных в расчетном периоде комиссий, их размера, не предъявлял, от самих услуг не отказывался. Фактически услуги были оказаны ответчику.

Отказ от услуг CMC-Банк, СМС-Инфо, участия в Программе страховой защиты, предусмотрен условиями Договора и мог быть осуществлен ответчиком круглосуточно, семь дней в неделю путем обращения в Банк по телефону, а в отношении комиссии за получение наличных денежных средств, ответчик мог оплачивать любые покупки и услуги в безналичном порядке, а не получать наличные денежных средства в банкоматах других кредитных организаций.

Подключение услуг при заключении Договора не является обязательным условием для получения кредитных средств, ни чем не обусловлено со стороны Банка - оферта принята Банком на условиях, предложенных самим ответчиком. Нарушение норм ст. Несмотря на то, что данное положение не распространяется на правоотношения, вытекающие из договора кредитной линии, Банк довел до Ответчика размер ПСК, а именно указал эффективную процентную ставку в Заявлении-Анкете.

ПСК, вытекающая из договора кредитной линии, не может быть рассчитана более детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по Договору не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Ответчика.

Таким образом, право Ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было, Ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах. Комиссия за выдачу кредита - это комиссия, обуславливающая предоставление или выдачу кредита без оказания дополнительных услуг, в данном случае ответчику был предоставлен лимит задолженности без каких - либо комиссий, то есть предоставление кредитного лимита не обусловлено взиманием дополнительных комиссий.

Ответчик мог воспользоваться уже предоставленными денежными средствами различным способами - оплатить товары и услуги безналичным способом с помощью кредитной карты, оплачивать товары и услуги через Интернет Банк или получить денежные знаки через Банкомат сторонней кредитной организации. Как видим, ответчик из предоставленных ему способов использования кредитного лимита, выбрал наиболее дорогостоящий.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, гражданским кодексом Российской Федерации предусмотрено, что платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов пункт 1 статьи ; безналичные расчеты в Российской Федерации производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета пункт 3 статьи При этом само по себе требование об уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств еще не свидетельствует о том, что гражданин полностью лишен возможности распоряжения денежными средствами.

Как видно из Общих условий и тарифов, использование карты преимущественно рассчитано на безналичные расчеты, о чем, в частности, свидетельствует процент и отсутствие сети банкоматов, что обосновывает наличие платы за снятие наличных денежных средств. При этом Ответчик не был лишен возможности распоряжения денежными средствами безналичным путем. Однако он, снимая наличные денежные средства, сделал выбор из возможных операций, имеющей более высокую стоимость.

В данном случае, он реализовал свое право. В данном случае, на отношения между сторонами, в том числе, распространяется действие Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24 Договор не носит характер кредитного договора в чистом виде, поэтому банковский счет Ответчику не открывался.

Таким образом, вывод Ответчика о том, что условие о комиссии за снятие наличных денежных средств, является ничтожным, сделан на основании неправильного применения и толкования норм материального права. Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты.

Кредитная карта - это платежное средство, предназначенное для совершения операций в соответствии с законодательством РФ и правилами международных платежных систем. Согласно нормам Положения ЦБ РФ N П кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Кредитный лимит по кредитной карте является возобновляемым, что позволяет клиенту пользоваться кредитными средствами многократно после погашения задолженности. За предоставление кредита в форме кредитной карты со всеми ее преимуществами Банк взимает комиссию за обслуживание кредитной карты, которое включает в себя услуги колл-центра Банка обслуживание клиента осуществляется дней в году, 7 дней в неделю, 24 часа в сутки.

В случае мошеннических действий с кредитной картой клиента, хищения кредитной карты, необходимости получения любой информации по вопросу использования кредитной карты, осуществления платежей и т. Таким образом, обслуживание кредитной карты является отдельной комплексной услугой, имеющей самостоятельную потребительскую ценность.

В согласованных с Клиентом Тарифах отсутствует комиссия за открытие или ведение ссудного счета, либо комиссия за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание. Ответчик подменяет понятия, называя четко установленную в Тарифах комиссию за обслуживание кредитной карты иным образом.

Комиссия за обслуживание карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание. Банк не взимает комиссию за обслуживание текущего или ссудного счета, поскольку текущего счета по Договору не открывается, и ссудный счет не является счетом Клиента.

Банк не взимает комиссию за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание, поскольку для осуществления расчетного или расчетно-кассового обслуживания необходимо наличие открытого на имя Ответчика банковского счета, то есть наличие заключенного договора банковского счета.

Ответчиком не представлено доказательств того, что Банк взимает комиссию не за обслуживание кредитной карты, а за иные действия, такие как открытие или ведение ссудного счета, либо расчетно-кассовое обслуживание. Также Ответчиком не доказан факт открытия Банком на его имя банковского счета или ссудного счета.

Факт ознакомления Ответчика с условиями Программы страхования держателей кредитных карт подтверждается подписью Ответчика в Заявлении-Анкете, в котором указано, что Ответчик согласен быть застрахованным лицом, поручает Банку подключить его к Программе страхования и ежемесячно удерживать плату в соответствии с Тарифами Банка. При этом Ответчик подтверждает, что ознакомлен с условиями Договора.

Верховный суд РФ счел невозможным овердрафт по дебетовой карте без договора

Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца. Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца. По общему правилу списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента п. Означает ли это, что именно на банк возложены риски, связанные с выдачей денежных средств лицу, не уполномоченному на их получение?

Представитель «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана денежных средств неразрывно связано с предоставлением кредита, и очередности списания задолженности по возврату суммы кредита.

Банки взимают с клиентов незаконные комиссии

Указанный Договор заключается путём акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении - Анкете. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора кредитной линии и договора возмездного оказания услуг. Так, до заключения Договора Банк согласно п. Предоставленная Банком информация позволила Ответчику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения Договора с Банком. В Тарифах Банк предоставил Ответчику всю информацию о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги Банка, оказываемые в рамках Договора. Факт ознакомления Ответчика с Тарифами и Общими условиями, доведения информации до Ответчика потребителя как указано выше, подтверждается собственной подписью Ответчика в Заявлении - Анкете. При этом в соответствии с п.

В каком случае начисление таких платежей будет правомерным, а в каком — нет, с точки зрения Банка России и судов? И что делать, если финансовая организация списывает комиссии незаконно. Клиенты банков и других финансовых организаций часто сталкиваются со списанием комиссий. Обычно условия начисления таких платежей указывают в договоре, который составлен по типовой форме и не предусматривает возможности клиента повлиять на его содержание.

Главная Документы.

Согласно действующего законодательства банк обязан вернуть клиентам деньги, которые были украдены с их банковских карт мошенниками, если не будет доказательств того что клиент сам спровоцировал такую кражу своим действием или бездействием например, хранил карту и пароль от нее в кошельке. Но на практике, банки как правило не спешат возвращать деньги и помимо этого еще и начисляют проценты, в случае если кража произошла с кредитной карты. Кроме того, указывают на то что клиент недобросовестно исполнял условия хранения карты. Сразу же после обнаружения незаконно списанных средств клиент должен обратиться в банк с заявлением о проведении служебного расследования, в котором обязательно указать:. Как правило банки не торопятся возвращать украденные деньги, в таком случае единственным выходом будет подавать иск в суд.

Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:. Богданов М. При получении кредитной карты ему дали расписаться на втором листке заявления, где были указаны его паспортные данные, взятые из базы Банка. Данное заявление он не проверял. Экземпляр заявления ему на руки не выдавался. Данный номер ему никогда не принадлежал. Поскольку кредитная карта истцом не активировалась, истец полагает, что списание денежных средств стало возможным в результате не обеспечением Банком технической защищенности банковской карты и подключения мобильного банка к телефонному номеру, который никогда ему не принадлежал.

Представитель «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана денежных средств неразрывно связано с предоставлением кредита, и очередности списания задолженности по возврату суммы кредита.

.

.

.

.

.

Комментарии 4
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

  1. Флорентин

    Это не мое? На не канает это в суде! Суд всегда на стороне обвинения. И плевать, чт оВы там арете.

  2. Руфина

    Принес миллион Коломойскому номер 777 и последний отчитался в налоговую об этом так как должен объяснить откуда взялся миллион.

  3. Пантелеймон

    Спасибо за труд!

  4. Иван

    Все правильно сделали. Обосрались только те, кто постоянно нарушает закон, и считает, что это норма. Насколько я помню в штатах такая-же система